ในโฆษณา Urban Outfitters หญิงสาวคนหนึ่งเปิดป้ายนีออนบนโต๊ะข้างเตียงที่รกมากขึ้นเรื่อยๆ ด้วยการตกแต่งบ้านในโทนสีกลาง ในอีกกรณีหนึ่ง กับฉากหลังของสีชมพูพันปีและมาคราเม่ ผู้หญิงคนนั้นจ้องไปที่โทรศัพท์ของเธอและยิ้ม
โฆษณาเหล่านี้เห็นได้ชัดเจนสำหรับผู้ค้าปลีกที่เน้นเยาวชนและงานสานที่แขวนผนัง คริสตัล เซรามิก และศิลปที่ไร้ค่าอื่นๆ — แต่หลักๆ แล้วสำหรับAfterpayซึ่งเป็นบริการชำระเงินแบบผ่อนชำระ ณ จุดขาย ที่ช่วยให้ลูกค้าแยกการซื้อได้ ต่ำเพียง $35 และสูงถึง $1,000 ในค่าใช้จ่ายแยกกันสี่ครั้ง
Afterpay ยืนยันว่าไม่ใช่บริษัทการเงินและบริการไม่ได้ให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภค Nick Molnar ผู้ก่อตั้งกล่าวว่ามันคือ “เครื่องมือค้าปลีก ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ทางการเงิน” นักวิจารณ์กล่าวว่านี่เป็นเพียงความหมายและบริษัทกำลังหลีกเลี่ยงกฎระเบียบทางการเงินที่เป็นธรรม
ไปอยู่เบื้องหลัง แชทกับผู้สร้าง รองรับวิดีโอ Vox
เป็นสมาชิกของ Vox Video Lab บน YouTube วันนี้ (โปรดทราบ: คุณอาจถูกขอให้ลงชื่อเข้าใช้ Google ก่อน)
ในขณะที่นักช็อปรุ่นเยาว์มีรายได้น้อยลงและอาจระวังที่จะเพิ่มภาระหนี้ที่สูงชันอยู่แล้วด้วยวงเงินสินเชื่อของผู้บริโภค พวกเขามีแนวโน้มที่จะใช้สินเชื่อส่วนบุคคลมากกว่า บริการผ่อนชำระ ณ จุดขายที่มุ่งเป้าไปที่ผู้บริโภควัยหนุ่มสาวและรสนิยมเฉพาะของพวกเขากำลังแพร่หลาย คู่แข่งรายอื่นๆ เช่นAffirm , Quadpay และ Sezzle กำลังได้รับความนิยมในกลุ่มนี้ ความสำเร็จในการฝ่าวงล้อมของพวกเขาดูเหมือนจะมีอิทธิพลต่อการแข่งขันแบบเดิมๆ เนื่องจากบริษัทบัตรเครดิตต่างแย่งชิงเอาคืนกลุ่มประชากรที่โลภด้วยความพยายามของตนเองในการผ่อนชำระ: ในช่วงปลายปี 2017 American Express ได้เปิดตัว Pay It Plan It ซึ่งช่วยให้ผู้ถือบัตรสามารถชำระค่าธรรมเนียมรายเดือนแบบคงที่ได้ สำหรับความสามารถในการแบ่งการซื้อจำนวนมากออกเป็นชุดการชำระเงินปลอดดอกเบี้ย
การจ่ายภายหลังอาจจะดีที่สุดเมื่อเทียบกับlayawayซึ่งเป็นบริการที่หายไปพร้อมกับบัตรเครดิต แต่ได้กลับมาอีกครั้งเมื่อเร็ว ๆ นี้ ทำให้ผู้ซื้อสามารถชำระเงินสำหรับการซื้อสินค้าจำนวนมากเป็นงวด ๆ เมื่อเวลาผ่านไปก่อนที่จะเข้าครอบครองสินค้าจริง ๆ ยกเว้นการผ่อนชำระเริ่มต้น คุณจะได้รับสินค้าตอนนี้และจ่ายทีหลัง และเรามีคำสำหรับสิ่งนั้นอยู่แล้ว นั่นคือ หนี้
Afterpay ก่อตั้งขึ้นครั้งแรกในออสเตรเลียในปี 2014
ปัจจุบันมีมูลค่าตามราคาตลาดกว่า 3 พันล้านดอลลาร์ออสเตรเลียหรือ 2.2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ และมีการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ออสเตรเลีย แม้ว่าจะยังไม่ทำกำไรก็ตาม ผู้ก่อตั้งและผู้ประกอบการต่อเนื่อง Nick Molnar ติดอันดับหนึ่งในรายชื่อ “Shadow Bankers” รุ่นเยาว์ประจำปี 2018 ของ Australian Financial Review ด้วยโชคลาภ 341 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลียหรือ 250 ล้านดอลลาร์สหรัฐฯ
รายได้ส่วนใหญ่ของ Afterpay มาจากผู้ค้าปลีก ไม่ใช่ผู้ซื้อ ร้านค้าจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยของแต่ละธุรกรรมที่ใช้ Afterpay เพื่อเริ่มต้น ไม่เหมือนที่พวกเขาทำกับบริษัทบัตรเครดิต นับตั้งแต่ Afterpay เปิดตัวในสหรัฐฯ ที่ Urban Outfitters ในเดือนพฤษภาคม 2018 ผู้ค้าปลีกในสหรัฐฯ จำนวนมากขึ้นเรื่อยๆได้ร่วมมือกับบริการนี้ ซึ่งเชี่ยวชาญใน “การซื้อตามดุลยพินิจ” ที่มีขนาดเล็กลง เช่น เสื้อผ้า เครื่องประดับ และของตกแต่งบ้าน ทั่วโลก บริการนี้มีจำหน่ายที่ร้านค้าปลีกมากกว่า 17,000 แห่ง
ณ สิ้นปี 2018 ร้านค้าที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสำหรับการชำระเงิน Afterpay ตามบริษัทคือแบรนด์แฟชั่นและเครื่องสำอางราคาต่ำถึงปานกลาง: Urban Outfittersและแบรนด์ในเครือAnthropologieและ Free People พร้อมด้วยNasty Gal , Dolls Kill , ThirdLove , KKW Beautyของ Kim Kardashian และ Forever 21และBoohooราคาถูกแล้ว
“หนทางอื่นๆ ในการเป็นหนี้อาจไม่ใช่สิ่งที่เราต้องการมากที่สุดในตอนนี้”
Affirm ซึ่งเป็นคู่แข่งสำคัญ ของ Afterpay ในสหรัฐฯเสนอเงินกู้แบบผ่อนชำระแบบไม่มีค่าธรรมเนียมพร้อมดอกเบี้ย แต่เปิดตัวผลิตภัณฑ์การผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ย 3 เดือนใหม่ไม่นานก่อนที่ Afterpay จะเปิดตัวในสหรัฐอเมริกา การชำระเงินภายหลังไม่เรียกเก็บดอกเบี้ย และเสนอแผนการชำระเงินเพียงแผนเดียว: การซื้อจะถูกแบ่งออกเป็นการชำระเงินรายปักษ์สี่ครั้งเท่าๆ กัน โดยจ่ายครั้งแรกล่วงหน้า “ผลประโยชน์ภายหลังเมื่อผู้บริโภคชำระเงินตามคำสั่งซื้อเต็มจำนวนและตรงเวลา” Molnar เขียนในอีเมล – แต่ผู้ที่ไม่ได้รับค่าธรรมเนียมล่าช้า: $8 สำหรับการชำระเงินแต่ละครั้งที่ชำระล่าช้าหนึ่งวันและเพิ่มอีก $8 ทุกสัปดาห์ การชำระเงินล่าช้าออกไปอีกถึง 25 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อทั้งหมด
จากข้อมูล ของ ValuePenguin ระบุว่า 7 เปอร์เซ็นต์ของการซื้อ Afterpay ต้องเสียค่าธรรมเนียมล่าช้าอย่างน้อย 8 ดอลลาร์ แต่ตามรายงานประจำปี ล่าสุด ซึ่งเผยแพร่ในเดือนสิงหาคม รายได้ของ Afterpay เกือบร้อยละ 25 ระหว่างเดือนมิถุนายน 2017 ถึงมิถุนายน 2018 มาจากค่าธรรมเนียมผู้บริโภคเหล่านั้น ในออสเตรเลียที่ Afterpay ให้บริการมาหลายปีแล้ว ผู้บริโภคประสบปัญหา มากขึ้น กับการซื้อตอนนี้-จ่ายภายหลัง รายงานของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และการลงทุนของออสเตรเลียพบว่าลูกค้า Afterpay หนึ่งในหกของลูกค้าถอนเงินเกินบัญชีหรือยืมเงินเพิ่มเพื่อชำระเงิน มีรายงานว่าสายด่วนหนี้แห่งชาติได้รับการติดต่อเพิ่มขึ้นจากลูกค้า Afterpay ที่พยายามดิ้นรนเพื่อความสมดุลของหนี้การช้อปปิ้งที่เพิ่มขึ้น
Lauren Leimbach กรรมการบริหารของ Community Financial Resources ที่ไม่แสวงหากำไร และอดีตรองประธานของ Providian Financial กล่าวว่า “วิธีการอื่นๆ ในการเป็นหนี้อาจไม่ใช่สิ่งที่เราต้องการมากที่สุดในขณะนี้ “วิธีที่พวกเขาทำการตลาด มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับการซื้อที่ช่วยให้ผู้คนรู้สึกดีกับตัวเอง นั่นคือเนื้อหาย่อย เป็นอาการของสังคมของเราอย่างแน่นอนที่ผู้คนใช้การบำบัดด้วยการค้าปลีก นั่นไม่ใช่ความผิดของ Afterpay แต่จะทำให้บางคนประสบปัญหาใหญ่”
นักวิจารณ์ชาวออสเตรเลียโต้แย้งว่าบริษัทถูกสร้างขึ้น
ในช่องโหว่ทางกฎหมาย: หากไม่มีค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ย Afterpay และบริการที่คล้ายคลึงกันอยู่นอกเหนือคำจำกัดความทางกฎหมายของผลิตภัณฑ์เงินกู้ หน่วยงาน กำกับดูแลของออสเตรเลียได้แนะนำการปฏิรูปเพื่อควบคุมบริการซื้อตอนนี้-จ่ายภายหลังได้ดียิ่งขึ้น ซึ่งรวมถึง Afterpay ร่วมกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินสำหรับผู้บริโภคอื่นๆ
“เราไม่ได้ให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภค แต่เป็นเครื่องมือในการจัดทำงบประมาณ” มอลนาร์กล่าว “เราเป็นผู้สนับสนุนการใช้จ่ายอย่างรับผิดชอบ” แต่ Afterpay มีไว้สำหรับผู้ค้าปลีกเพื่อเป็นช่องทางในการเพิ่มมูลค่าการสั่งซื้อและการซื้อของบ่อยขึ้น ความจริงที่ว่าผู้คนจำนวนมากขึ้นใช้จ่ายเงินมากขึ้น — เงินที่พวกเขาอาจไม่มี — คือเหตุผลที่ธุรกิจมีอยู่
กางเกงยีนส์ที่มีป้ายหลายอัน แสดงถึงโครงสร้างการชำระเงินและค่าธรรมเนียมของ Afterpay
Sienna Easterwood มองหา Afterpay มาระยะหนึ่งแล้ว แต่ไม่ได้ลองใช้บริการจนกว่าจะถึงCyber Monday “ฉันไปที่เว็บไซต์ Afterpay โดยตรงเพื่อดูว่ามีแบรนด์ใดบ้างที่ฉันชอบใช้ Afterpay เป็นตัวเลือก” อีสเตอร์วูดกล่าว “สตีฟ แมดเดนเป็นแบรนด์ที่ฉันชอบ แต่ในช่วงหลายปีที่ผ่านมามีสินค้าเพียงไม่กี่ชิ้นเท่านั้น เพราะฉันไม่ชอบใช้จ่ายเงินจำนวนมากในคราวเดียว”
ส่วนลดช่วงวันหยุดยาวควบคู่ไปกับตัวเลือกการยืมระยะสั้นทำให้ Easterwood ซื้อกระเป๋าถือสองใบที่เธอคงไม่มี ในราคารวม 112 ดอลลาร์ “ถึงแม้จะได้ส่วนลด 40 เปอร์เซ็นต์ ฉันก็จะไม่ซื้ออะไรเลย แต่มันแสดงให้เห็นว่าการผ่อนชำระของฉันจะอยู่ที่ 28 ดอลลาร์ ดังนั้นฉันจึงรู้สึกดีขึ้นเกี่ยวกับเรื่องนี้” เธอกล่าว Easterwood ชำระเงินเสร็จสิ้นโดยไม่มีปัญหาใดๆ ในต้นปี 2019
แผนการผ่อนชำระอาจดูเหมือนเป็นบริการสำหรับลูกค้า แต่เป็นบริการสำหรับผู้ค้าปลีกมากกว่า ผู้ให้กู้ที่ไม่คิดดอกเบี้ยทำเงินส่วนใหญ่จากผู้ค้าปลีกที่จ่ายเงินเพื่อใช้บริการเป็นหลักเพื่อเข้าถึงลูกค้าใหม่และหาลูกค้าที่มีอยู่ และดูเหมือนจะมากกว่าสร้างความแตกต่างในยอดขายที่เพิ่มขึ้นโดยรวม ในทางกลับกัน พ่อค้าก็ส่งเสริมผู้ให้กู้ให้กับลูกค้า โดยรู้ว่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะซื้อมากขึ้นเมื่อพวกเขาไม่รู้สึกราคาในทันที
สำหรับผู้กู้บางราย Afterpay อนุญาตให้พวกเขาซื้อจากแบรนด์
ที่มีห่วงโซ่อุปทานที่มีจริยธรรมและหลักปฏิบัติด้านแรงงานที่เป็นธรรม และมาพร้อมกับราคาที่สูงขึ้น ซึ่งเป็นแบรนด์ที่อาจมีปัญหามากขึ้นในการจับเงินดอลลาร์ที่มีแนวโน้มที่จะไหลไปสู่บริษัทขนาดใหญ่
“การให้หน่วยงานแก่ลูกค้าในการตัดสินใจมีความสำคัญมากกว่าการกำหนดข้อจำกัดตามความรู้สึกของตัวเองเกี่ยวกับบัตรเครดิตหรือค่าธรรมเนียมล่าช้า”
Everlane สตาร์ทอัพโดยตรงสู่ผู้บริโภค ซึ่งภาคภูมิใจกับการดำเนินธุรกิจที่โปร่งใส ได้เพิ่มตัวเลือก Afterpay ลงในเว็บไซต์เมื่อเร็วๆ นี้ นอกจาก Urban Outfitters และ Steve Madden แล้ว ร้านค้าปลีกเสื้อผ้าและความงามที่มีขนาดเล็กกว่ามาก เช่นJamie and the Jones , VettaและMoorea Sealก็ยอมรับ Afterpay ด้วย
Moorea Seal โปรโมตการขายในวัน Black Friday พร้อมกับการเสนอขายแบบผ่อนชำระ “เราต้องการให้คุณเข้าถึงของขวัญคุณภาพเยี่ยมสำหรับคุณและคนที่คุณรักในราคาที่ทุกคนเอื้อมถึงได้จริง และ Afterpay จะช่วยให้สิ่งนั้นเกิดขึ้น พวกเรารักคุณ!”
Tuesday Bassenออกแบบและจำหน่ายแฟชั่นและเครื่องประดับโดยมุ่งเป้าไปที่ลูกค้ากลุ่ม Millennial และ Gen Z เป็นหลัก ด้วยพนักงานเพียงห้าคนที่ผลิตสินค้าของแบรนด์ทั้งหมดในแคลิฟอร์เนีย Bassen กล่าวว่าราคาของเธอสามารถก้าวไปเหนือราคาที่ผู้ค้าปลีกรายใหญ่รายอื่นได้
“เราค้นหาวิธีที่จะทำให้ทุกคนเข้าถึงเสื้อผ้าของเราได้มากขึ้น เราเลือก Afterpay เป็นตัวเลือกที่จะช่วยอำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าของเราที่ต้องการการชำระเงินแบบค่อยเป็นค่อยไป” เธอกล่าว “แน่นอนว่าฉันมีความกังวลเกี่ยวกับบัตรเครดิตหรือโปรแกรมผ่อนชำระ แต่ท้ายที่สุดแล้วรู้สึกว่าการให้เอเจนซี่ในการตัดสินใจเลือกมีความสำคัญมากกว่าการกำหนดข้อจำกัดตามความรู้สึกของตัวเองเกี่ยวกับบัตรเครดิตหรือค่าธรรมเนียมล่าช้า”
เธอหวังว่าด้วยการกระตุ้นยอดขายในระยะสั้น เธออาจจะสามารถลดราคาโดยรวมในระยะยาวได้ในที่สุดด้วยการขยายธุรกิจ “ความคิดของฉันคือ Afterpay จะช่วยให้เราสามารถผลิตสินค้าได้จำนวนมากขึ้น ซึ่งส่งผลให้ต้นทุนลดลงมาที่เราและท้ายที่สุดก็ส่งถึงลูกค้าด้วยเช่นกัน”
กล่องซ้อนพร้อมสถิติ Afterpay
หลังจากการเปิดตัว Afterpay ทั่วทั้งแบรนด์ บริษัทแม่ของ Urban Outfitters ได้รายงาน ยอดขาย ในไตรมาสที่สองเป็นประวัติการณ์โดยนักวิเคราะห์บางคนให้เครดิตตัวเลือกการผ่อนชำระเป็นผู้มีส่วนร่วม ยอดขาย ในไตรมาส 3ซึ่งรายงานในเดือนพฤศจิกายน เพิ่มขึ้น 9 เปอร์เซ็นต์จากปี 2560 แต่ถ้า บัญชี โซเชียลมีเดียที่มีความเคลื่อนไหวสูงของแบรนด์เป็นสิ่งบ่งชี้ ลูกค้าในเมืองก็ไม่ค่อยไร้เดียงสาเกี่ยวกับข้อเสียของหนี้จากการช้อปปิ้ง ดังที่ผู้แสดงความคิดเห็นคนหนึ่งเขียนบนโพสต์ Instagram ที่โปรโมต Afterpay: “ฉันจะจัดหาเงินทุนสำหรับบ้านเท่านั้น”
ในขณะที่ผู้บริโภควัยหนุ่มสาวจำนวนมากเลิกใช้บัตรเครดิตแบบเดิมๆการสำรวจหนึ่งพบว่าจริงๆ แล้วมีกลุ่มมิลเลนเนียลที่มีอายุมากกว่าที่มีหนี้บัตรเครดิตคงค้างมากกว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียน
Leimbach กล่าวว่า “หนี้จำนองมักจะมีอยู่เสมอ แต่การเติบโตอย่างมากคือหนี้ไม่มีหลักประกันและสินเชื่อรถยนต์ คนจำนวนมากไม่มีค่าครองชีพ ดังนั้นพวกเขาจึงใช้เครดิตเพื่อตอบสนองความต้องการในปัจจุบันเท่านั้น”
Urban Outfitters ดำเนินการแคมเปญ Afterpay เพียงแคมเปญเดียวในปี 2018 โดยมีนางแบบผิวดำคนหนึ่ง นี่อาจเป็นเรื่องบังเอิญทางการตลาด แต่อาจจะไม่: คนผิวดำต้อง ปฏิบัติตามแนวทางปฏิบัติ และผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่กินสัตว์ อื่นมากกว่า และจ่าย ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมโดยรวมสูงกว่าคนผิวขาวโดยไม่คำนึงถึงสถานะทางการเงินของพวกเขา Urban Outfitters ไม่ตอบสนองต่อการร้องขอความคิดเห็นเกี่ยวกับความสัมพันธ์กับ Afterpay หรือแคมเปญโฆษณา
“คนจำนวนมากไม่มีค่าครองชีพ ดังนั้นพวกเขาจึงใช้เครดิตเพื่อตอบสนองความต้องการในปัจจุบันของพวกเขา”
เช่นเดียวกับผู้ให้กู้ที่ใช้แอพรายใหม่ส่วนใหญ่ Afterpay ใช้เทคโนโลยีที่เป็นกรรมสิทธิ์ในการพิจารณาความน่าเชื่อถือของลูกค้า เมื่อเทียบกับคะแนนแบบเดิม สำหรับคนหนุ่มสาวที่มีประวัติเครดิตไม่ดีหรือไม่มีประวัติสินเชื่อ เงินกู้เหล่านี้สามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นเรื่องยากที่จะได้รับมากกว่าเครดิตพลาสติกที่พ่อแม่ของพวกเขานิยม
“ความสำเร็จของ Afterpay ส่วนใหญ่มาจากเทคโนโลยีที่ซับซ้อนและอิงตามอัลกอริธึมของเรา ซึ่งใช้การตรวจสอบความสามารถในการฉ้อโกงและการชำระคืนในแบบเรียลไทม์ก่อนการสั่งซื้อแต่ละครั้ง” Molnar กล่าว “การจำกัดคำสั่งซื้อและบัญชีที่เข้มงวดมีผลกับผู้ใช้และเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปด้วยประสิทธิภาพของผู้ใช้ในเชิงบวกเท่านั้น”
แม้ว่าเขาจะยืนกรานว่าไม่ใช่ผู้ให้กู้ แต่ Molnar กล่าวว่า
“Afterpay มุ่งมั่นที่จะปฏิบัติตามกฎหมายการให้กู้ยืมที่ยุติธรรมที่บังคับใช้และปฏิบัติต่อลูกค้าทุกรายอย่างเป็นธรรม”
ช่วงเวลาของการเปิดตัว Afterpay ในสหรัฐฯ เป็นเรื่องบังเอิญ: จากการย้อนกลับของกฎข้อบังคับและการทำลายล้างของสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคภายใต้ประธานาธิบดีทรัมป์ ดูเหมือนว่ารัฐบาลสหพันธรัฐจะปฏิบัติตามกฎระเบียบของผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีอยู่น้อยกว่า นับประสาอะไรกับผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ มากกว่าที่เคยมีมาหลายปี .
“ภายใต้การบริหารที่แตกต่างกัน CFPB จะตรวจสอบผลิตภัณฑ์นี้และ CFPB จะกำหนดหากสิ่งนี้ทำให้ผู้บริโภคมีความเสี่ยงที่ไม่จำเป็น” Leimbach กล่าว “มันเป็นโลกที่ ‘ผู้ซื้อระวัง’ การชำระเงินภายหลัง ยืนยัน แม้แต่บัตรเครดิตก็เป็นส่วนหนึ่งของปัญหา แล้วคุณมีผลิตภัณฑ์อย่าง [Afterpay] ที่มาพร้อมเคล็ดลับเพิ่มเติมอีกเล็กน้อย”
คนหนุ่มสาวอาจทำเงินได้น้อยกว่าที่เคยและถูกตำหนิสำหรับการเสียชีวิตของตลาดผู้บริโภคต่างๆแต่พวกเขายังต้องการซื้อของอยู่ และนั่นหมายถึงการหาวิธีใหม่ในการซื้อ นักช็อป Urban Outfitters ทราบดีว่า Afterpay ดูเหมือนจะมีปัญหา แต่ดูเหมือนว่าพวกเขาจะลอง “นี่จะเป็นความตายของฉัน พระเจ้าช่วย” อ่านความคิดเห็น Instagram “เพิ่ม [Urban Outfitters] ให้กับหนี้ที่ไม่มีวันสิ้นสุดของฉันโดยไม่มีคำถาม” อ่านอีกคน
ผู้หญิงกำลังเล่นโทรศัพท์ ยืนอยู่รอบกล่องที่มีสถิติ Afterpay
ในระดับบุคคล การผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ยสามารถให้สินเชื่อที่ถูกกว่าแก่ผู้บริโภครุ่นเยาว์ได้ ระวังที่จะไม่จ่ายมากกว่าที่จ่ายได้ในเวลาที่กำหนด หรืออาจหมายถึงกับดักหนี้จากการซื้อของทีละน้อย ซึ่งสร้างและนำไปใช้เพื่อประโยชน์ของบริษัทต่างๆ ก่อน
ตราบใดที่สตาร์ทอัพแบบซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังวางตลาดและควบคุมเป็นเครื่องมือในการจัดทำงบประมาณแทนการกู้ยืม Afterpay และบริษัทที่คล้ายคลึงกันก็ยืนหยัดเพื่อโน้มน้าวให้ลูกค้าอายุน้อยๆ จำนวนมากขึ้น ซึ่งไม่เช่นนั้นจะเลี่ยงเครดิตว่าสิ่งที่พวกเขาทำนั้นไม่ได้เป็นการกู้ยืมจริงๆ เพียงเพราะพวกเขาไม่มีเงินในวันนี้ ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาไม่มีเงินจริงๆ และในขณะที่หน่วยงานกำกับดูแลของออสเตรเลียและผู้สนับสนุนผู้บริโภคกำลังตกลงกับอิทธิพลของ Afterpay ในตลาดค้าปลีกนั้น ตลาดในอเมริกา ซึ่งใช้เวลาน้อยกว่าหนึ่งปีในการทดลอง Afterpay ของตัวเอง อาจเผชิญกับการต่อสู้ที่คล้ายคลึงกันในไม่ช้า
จากข้อมูลของ Afterpay การที่ไม่ใช้เงินกู้ทำให้การซื้อของเพิ่มขึ้นและการซื้อจำนวนมากขึ้นจากลูกค้าที่ไม่สามารถจ่ายได้ หากการผ่อนชำระเป็นประโยชน์ต่อผู้ซื้อบางคน ถือเป็นพรอย่างแท้จริงสำหรับภาคการค้าปลีกที่คับคั่งซึ่งต่อสู้แย่งชิงเงินดอลลาร์ Gen Z และ Gen Z ที่น้อยลง แต่หนี้ที่เพิ่มขึ้นไม่ใช่ความสามารถในการจ่ายที่เพิ่มขึ้น นี้ไม่ได้ให้อาหารเรียกน้ำย่อย; นี่เป็นบริการเชิงรุกไม่ใช่บริการเชิงโต้ตอบ และมันเพิ่งจะเริ่มต้นเท่านั้น
